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互金转型进行时,金融科技公司开启“抢牌照”模式丨行业观察

文章来源:锐观察

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互金转型进行时,金融科技公司开启“抢牌照”模式丨行业观察

10月14日,中概股360金融集团通过旗下子公司收购及100%持股广东众康永道保险经纪有限公司,此举也意味着又一大互联网金融巨头“曲线”获得了保险经纪牌照,成功进军互联网保险领域。

就在近期,多家互联网金融公司频频出手,通过不同方式将银行、消费金融、保理牌照收入囊中,转型大潮之下一场金融牌照比拼或许即将拉开帷幕。

互金公司抢牌照夺先机

根据国家企业信用信息公示系统显示,目前360金融集团已通过收购方式获得了保险经纪牌照。今年以来,360金融集团整合保险、互助业务板块,推出了以保险为主,互助和众筹为补充的“大保险战略”。而该战略旨在通过分摊、垫付、筹款、免息贷款等形式提供一站式、全方位的医疗保障服务。

据360金融集团保险业务负责人介绍,360保险将联合保险机构,协同360金融、360集团,基于领先的大数据和人工智能技术优势,打造保险与iOT、智能家居、智能出行、智能消费等丰富场景,进一步推动普惠保险服务民生。

2019年8月,国务院办公厅发布的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》明确指出,允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质,这对互联网保险发展而言无疑是重大利好。事实上,此前BATJ等互联网巨头或通过参股保险公司进军保险业,或通过收购保险经纪及保险代理牌照参与相关业务。大量资本的入场将推动行业向更稳的方向发展。

而就在九月底,金融科技公司玖富数科在官方微信公众号发表推送称,玖富数科集团旗下全资科技子公司新疆特易数科信息技术有限公司战略投资湖北消费金融股份有限公司(下称“湖北消金”)。

目前,交易已获中国银保监会湖北监管局批复,交易完成后,特易数科将成为湖北消金的第二大股东。值得注意的是,这也是继今年五月度小满金融(原百度金融)旗下全资子公司——度小满(重庆)科技有限公司入股哈银消费金融后,互联网金融平台和持牌消费金融公司的再一次联姻。

玖富方面表示,基于数字科技企业+持牌消费金融公司的合作模式,特易数科将依托玖富数科集团在流量、数据、场景、风控、资金、技术六大领域积累的核心优势,向湖北消金提供获客、场景、数据、风控、信息咨询等数字科技综合解决服务,全面输出科技优势,助力湖北消金数字化转型。此次战略入股将加强玖富万卡在消费金融场景上的建设,更好地发挥“连接器”价值;特易数科将向湖北消金提供金融科技赋能,提升其风控与盈利能力。

此外,江西裕民银行于10月9日正式成立,根据企查查,裕民银行的第三大股东南昌亿分营销有限公司正是金融科技平台乐信旗下的全资子公司。而在此之前,玖富集团也经当地银监分局批准,成功入股了湖北鄂州农村商业银行,该行清算中心已向玖富集团颁发股金证。

据了解,作为裕民银行的发起股东,南昌亿分将充分释放乐信及分期乐在金融科技及消费金融领域多年积累的领先技术,向裕民银行输出消费场景、金融科技能力和互联网运营经验,共同满足新消费人群的消费金融需求。

在不少业内人士看来,众多金融牌照之中,银行和消费金融牌照的价值最为珍贵。据记者不完全统计,截止目前,在美上市的11家中国金融科技平台中,有两家成功拿下银行牌照,两家持有消费金融牌照,四家有着基金销售牌照,五家获得保险经纪牌照。

而在数量上占据优势的有玖富数科、乐信集团、360金融以及宜人贷等。其中,玖富数科、360金融和乐信集团各自拥有银行、融资租赁、保理、保险经纪在内的至少六张金融牌照,宜人贷手中也紧握网络小贷、基金销售、保险经纪在内的五张金融牌照。

近期频频宣告成功的合作案例,一方面说明了互金企业经过多年磨砺已经有了一定的底蕴,能够和持牌机构相辅相成,另一方面,也为还在为求生绞尽脑汁的互金企业提供值得借鉴的案例。

至少在现在看来,互联网金融公司与持牌机构的合作显得颇为有效,对于持牌机构来说,互金公司们有着他们所不具备的场景、大数据优势,在用户使用上,从申请到还款均可线上完成无疑让整个环节更加迅速和高效。而持牌机构在合规方面的经验和较低的资金成本相对互金巨头们而言也有值得学习的地方。

消费金融遭遇滑铁卢

不过,就在不少互金公司削尖了脑袋想要进入消费金融领域的同时,随着大数据行业迎来有史以来监管最严峻的打击,消金行业似乎也同样步入冬季。

9月,大数据公司魔蝎科技、公信宝等多家公司被警方查封,天翼征信高管被带走配合调查,百融、新颜、聚信立、友盟业务受限被监管约谈。有媒体报道称,同盾科技爬虫类产品“数聚魔盒”负责人被查。同盾科技业务相关高管童保华、徐斐已失去联系。

城门失火,殃及池鱼。有报道称,互联网消费金融平台风控部门或多或少都需要和有爬虫技术的大数据公司合作。通过爬虫技术查看借款人是否有欺诈风险、多头借贷风险等。一时间,大部分消费金融平台火速暂停了和外部大数据信贷风控公司的所有合作。这也导致了消费金融公司出现两级分化,一些风控外包的消费金融机构在失去第三方数据后不良借款人明显增加,不得不收缩业务规避风险。

因此并非不是拥有牌照就万事大吉,有了牌照的同时也有了规则,不同的金融牌照都有着不同的监管要求,而无论是通过第三方购买黑名单资料还是自建大数据风控体系,都将大幅提升成本,延缓盈利时间。

转型之路道阻且长

在目前看来,也有不少的巨头在试图“去牌照化”,通过输出科技实力与传统金融合作,而并非一味的争抢牌照。

大部分中小型的互金公司在实际转型时面临着不同的难题。不久前召开的网络借贷风险专项整治工作座谈会提到:对于在资本金和专业管理能力等方面具备条件的机构,允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司、消费金融公司。而无论是自主申请还是收购股权的方式,对于企业的要求都不低。

公开资料显示,消息金融公司对出资人(主要出资人)相关条件包括:金融机构要有5年以上消费金融经验,近一年末总资产不低于600亿元且近两年连续盈利,对于一般出资人的条件则是注册资本不低于3亿元,近2两年连续盈利。

另一方面,监管方面对于网贷平台转型助贷也有较高的标准。2017年底,互金风险专项整治小组与P2P网贷风险专项整治小组联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确规定银行不得为无牌机构提供资金放贷或联合贷。

其次,消费金融公司不得向企业发放经营性贷款,因此即使拥有消费金融牌照,也不能满足部分互金公司的业务需求。红海市场上的竞争压力、客群黏度不足、流量稀缺、都是平台转型时面临的拦路石。

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