借款利率普遍超过24% 网贷真称得上普惠金融?

作者:P凸P小姐姐

一直以来,“普惠金融”都是网贷行业标榜自身价值的金字招牌。但套路贷、撸口子等疯狂案例不断曝光,一些借款人被高息借贷折磨得苦不堪言,对于他们而言:网贷的“普”和“惠”该从何谈起?

除了非正规机构,不少借款人反映,整个网贷行业借款利率都普遍高于24%。今天,就让我们来看看网贷“正规军”借款利率到底是多少,探讨网贷到底是不是普惠金融?

借款利率普遍超过24%  网贷真称得上普惠金融?

借款到底难不难?贵不贵?

“网贷的利息太高了,我借了七八家,利率写的9%,实际乱七八糟费用加起来都超过了24%,还有几家利率就是36%。”

成都的刘奇是一位经营网吧的个体户,2018年,他首次接触到了自己从没碰过的网贷,并最终成了不准备还“超过24%利率”中的一员。

去年,一间网吧待转让,刘奇测算:经营得好,一年可以赚个15万左右,但是前期接收网吧要先支付40万,他的周转资金不够。

一想要借钱,刘奇发现周围的亲友都不太合适,他想到银行利率很低,于是找到了在某大型银行工作的侄子。

“侄子说他们利率确实很低,5%左右,但给我感觉贷款挺难。”刘奇回忆。一款抵押贷款产品需要借款人是企业法人或股东,需要全款房,刘奇不符合。信用贷款利率也不高,但要先办信用卡,最开始额度1万左右,无法满足需求。

“最后连侄子都说,确实着急用钱的话可以再多问问,我就自己开始找渠道了。”

很多数据印证了刘奇的说法。

2018年,国务院总理李克强多次表示,要求缓解小微企业融资难、融资贵问题。

业内人士对笔者表示,目前银行针对小微企业主的贷款门槛比以往有很大降低,某产品贷款利率甚至低至5%以下,但有一定申请门槛。

从普惠金融角度看,以银行为代表的传统金融“惠”是已经做到了,但在“普”的方面还远不及网贷等新金融机构。

刘奇的朋友圈就有不少做贷款的朋友,平时也会接到很多贷款公司的电话,但他害怕被套路,也就没有联系。他东挪西凑,好不容易凑齐了35万,但就在最后的5万元上犯了难,刘奇急得火烧眉毛。无奈之下,他想到了网贷,上网了解之后,他锁定了一家借款平台:小赢卡贷,该平台宣称月息0.83%,于是他下载APP进行了申请。

刘奇发现:他在该平台额度2万元,但借款从填写资料到上传身份证的阶段都完全看不到借款利率,直到下款后他才猛然看到一年期借款利息7299元,年化利率高达36%。这样算来,他觉得2万块钱借得确实有点贵了。

实际调查 网贷头部平台借款利率普遍超过24%

小赢卡贷的理财端小赢网金,是行业排名靠前的平台。头部平台的借款利率居然这么高?抱着好奇的心态,笔者冒着一不小心就会背上巨额高利债务的风险,通过下载APP、拨打官网客服电话等方式,同时调查了部分其他在第三方排名靠前的网贷平台的借款利率,得到如下信息:

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,年利率24%以下的利息是受法律保护的,24%—36%是自然债务区,如已支付,不追究、未支付、不保护,36%以上的部分不受法律保护且支付了可强制要求返还。

通过数据统计中不难看出,网贷头部平台中,不少贷款宣传较低,但加上服务费、咨询费后实际利率高于24%,甚至达到36%。

以小赢卡贷为例,官网宣传利率9.96%,实际利率为27%左右。小赢易贷年化利率36%。

笔者同时咨询了另一家网贷平台——翼龙贷,该平台客服告诉笔者,其利率低至年化15%,但当笔者坚持咨询平台服务费时,客服告知,各项服务费从0%-18%不等,其中车贷服务费一般为18%。

高利很无奈? 超过24%会带来何种隐患

超过24%的借款利率连法律都不保护,难道不是高利?收不受保护的利息风险该有多大?然而部分业内人士表示这也是行业“无奈”。

“我们也没有办法,网贷的借款人本来就是在银行贷不到钱的,坏账本来就高,不定高利率,就不能覆盖高坏账,也就无法正常经营。”某网贷平台负责人向笔者透露,高坏账所以高利率、高利率更加高坏账,这样的恶性循环似乎成了行业目前最为简单粗暴“风控”逻辑。

从上述表格中还不难看出,平台放贷给借款人的利率,远远高于支付给投资人的回报,中间的差额巨大。

“你看到的平台,还活着的,是不是基本都宣称100%本息兑付?这难道就意味着平台都没有坏账吗?”另一位平台负责人向笔者透露。

“当然平台不可能没有坏账,只是用一部分收益去覆盖了。网贷行业很特殊,互联网信息太透明了,如果有逾期,没有兑付的投资人很容易在网上去闹,影响平台口碑,于是用收益代偿坏账,成了行业比较普遍的做法。”

“当然这种行为很危险,高利率始终意味着高风险,一旦收益无法代偿坏账,就容易形成窟窿,要去堵住这种窟窿,有的会动用新的投资资金,这样坏账很容易变成黑洞,导致平台最终的倒闭。”上述负责人表示。“还有的平台一边收取借款人高利息,一边支付投资人低利息,借款人违约后宣布逾期,将风险转嫁给投资人,这种‘吃两头’的模式,也不可能长久发展。”

从事放贷行业超过10年的李荣向笔者表示,借贷多年,见得最多的是遇到突发事件来借贷,或者是从其他渠道无法获取资金转向网贷,本身愿意承受高利息,借款人的还款能力就存在问题,利息太高,加上经济环境压力,收不回的可能性就很大。

超过法律保护的24%利率线逾期后最终会如何处置?李荣坦言:“超过24%的利息不受到法律保护,一旦借款人逾期,经过催收无法收回的,最终诉诸法律,超出部分很容易无法兑付,也会损失出借人的利益。”

如果24%是红线是否还有平台称得上普惠

P2P诞生之初,曾一度被期待成为普惠金融的典范。

普惠金融的“普”指是服务对象,以小微企业、农民、城镇低收入人群等传统金融无法覆盖的弱势群体为重点服务对象;“惠”指的是社会各阶层和群体可以负担的金融成本。

P2P其实也理应成为普惠金融典范。一方面P2P为广大借款人提供了更为便捷的渠道,无论是白户还是低收入群体,几乎都可以在网贷平台上借到资金;另一方面资金来源于大众,更多资金的注入,也带动借贷市场供需平衡,利率下降。

在现实发展中,P2P的出现之后,也确实带动了民间借贷利率的整体下调。

“以前抵质押车利率4分、5分多得是,短期最高1毛都有,房贷3分、4分也很正常,现在车贷8厘都有了。”某平台资产端负责人张毅对笔者表示,P2P出现之前是资金荒,想借钱的人找不到资金,利率很高。有了P2P之后,大众的钱投入借贷,好的资产就很稀缺了,利率一年比一年低。

即使利率不断下降,然而按照目前情况看,如果以法律保护的24%为普惠金融的“利率红线“,不难发现,符合“惠”这一标准的网贷平台并不多。

数据显示,排名靠前平台中,陆金服、宜人贷、人人贷部分产品借款利率在24%以下,但根据信用差异,也有不少利率超过24%。

“贷款利率与贷款产品非常相关,如果是个人信贷类产品,本身因为征信体系不完善,容易出现多头借贷等情况,加上催收环境限制,逾期率较高,因此利率一般高于24%。”

业内人士表示,能做到“普”的平台一般不“惠”,多数信贷平台利率超过24%,部分高达甚至超过36%;而低利率的平台一般不“普”。

低利率平台不是没有,但是门槛一般较信贷更高。例如做供应链公司做票据的凡太聚宝,企业借贷利率在8%-9%,做供应链融资的投促金融,企业借贷利率为14%-16%左右,但普通企业很难在这样的平台上申请到借款;针对青年人学习培训贷款的平台鸿学金信,培训费借款成本9.9%-15%左右,虽然是针对个人,申请门槛不高,只要参加培训学习缺钱均可,在一定程度上是又“普”又“惠”,但其业务也是专注在细分领域,只借培训学费,并非人人都适合申请。

网贷的普惠之路该如何选择?

行业历经10余年的发展,本该成为普惠金融生力军的网贷行业,却面临着一系列的问题,甚至成了重点监管对象。

2019年,合规与生存,依然是网贷行业的年度关键词。不能放量增长的政策现实,也为网贷行业提供了精选借款人、修炼风控内功的良好环境。

P2P本质是Peer to Peer,点对点借贷,网贷平台本应是不掺杂任何其他因子的纯信息中介。而网贷行业,也只有回归信息中介的本质,做好风控、而不是用高利覆盖坏账,才能避免风险在平台上积聚,才可能谈得上真正意义上的“普惠金融”,才有更长足发展的空间。

文章开始提到的借款人刘奇,资金周转问题还没有完全解决,他前后借了七八家网贷,当了解到借款利率超过24%以上是高利息,诉讼法律也不受保护,他已经决定不还超额利息了。经历了通讯录轰炸等折磨,他也告诉亲友,高利网贷借着容易、还着难,最好远离。

刘奇们的故事并没有结束,每天都有很多人在搜索借款APP,下载-注册-登陆-评估额度-申请借款,有的解了燃眉之急,有的撕开一条口子。

有人说,高利网贷是社会毒瘤,门槛太低引诱人入坑,利息又太高,让人很难上岸,普惠无从谈起。24%甚至36%的利率,有几个生意能够还得起?

也有人说,存在即合理,如果没有网贷,真正急用钱的人去哪里救急?24%针对现有的征信和经济环境,高吗?

网贷到底是不是普惠金融?24%的利率到底高不高?“普”和“惠”是不是天然就有矛盾,鱼与熊掌无法兼得?或许本身就是没有标准答案的命题……

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