宜人贷这7年，正确的事不易做

文章来源：子弹财经

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作者：张诚

5月28日，宜信迎来了13岁生日。

在宜信创始人、CEO唐宁看来，尽管走过了13载，但今天的宜信还是一个13岁的创业企业，而宜信一路走来，就是要做正确且不容易的事情。

这句话，同样适用于宜信旗下的金融服务科技平台——宜人贷。

从2012年创建以来，宜人贷也走过了7载，经历了国内互联网金融产业快速成长、监管趋严、行业动荡、转型蜕变的发展历程。

“互联网金融行业的每一次变革，对我们而言，既是新的发展机遇，又是全新的考验。”一位宜人贷高层直言，作为互联网金融服务行业发展的见证者与亲历者，宜人贷一路走来遇到了诸多诱惑，但唯一不变的，是宜人贷秉承合规运营、科技驱动业务创新成长的决心——前者是确保业务可持续平稳发展的基石，后者是促进业务更上一层楼的最大驱动力。

“未来，我们还会沿着这条路继续走下去。”他直言。

“从普到惠”的实践者

2007年，格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）获得诺贝尔和平奖，让全世界看到普惠金融的巨大发展潜力与社会价值。

受此激励，以P2P平台为代表的一大批互联网金融服务平台相继面世，开启了中国普惠金融征途。

在这个趋势下，宜人贷应运而生。

当时宜信对普惠金融有着三步走的规划，从小额信用借款入手帮助借款人建立信用记录，到理财保险、支付等各种金融服务的融入，进而帮助未能享受传统金融服务的人群培养自己的财务规划与财富管理能力，让他们充分借助普惠金融提升生活品质与拓宽业务发展空间。

“事实上，宜信对普惠金融的规划，是相当具有前瞻性的。但在国内普惠金融发展初期，整个行业首先需要解决的，是如何打造适合中国国情的个人信用评估体系，通过风险精准定价扩大普惠金融受益人群，让更多得不到传统金融服务的人群得到金融服务。”

这背后，是中国信用问题阻碍了普惠金融的发展步伐，一方面是国内征信体系不够完善，个人信用数据缺失，导致数亿人没有征信记录，另一方面是当时中国法制体系尚未健全，欺诈成本偏低容易诱发个人信用风险。

因此，尽早建立一整套适合中国国情的个人信用评估体系，俨然成为当时普惠金融能否在中国覆盖更多人群，得以迅猛发展的最大掣肘。

2013年，宜人贷便在业界做了一件“大事”——在全球范围内率先推出基于手机端，从借款申请、审批、资金到账、还款全流程的APP，引导国内普惠金融产业迈入“数字化时代”。

在2012年宜人贷面世期间，这个APP应用是他们内部孵化的一个创新小项目。

这背后，是宜人贷管理运营团队洞察到基于移动端的普惠金融服务具备两大好处，一是可以用更多精准营销方式触及借款人群体，二是移动APP能帮助我们了解借款人很多行为，大幅提升风控效率。

宜人贷的这项创新，无疑对互金行业“数字化”变革产生不小的启发——继宜人贷后，越来越多平台纷纷跟进研发基于移动端的普惠金融服务全流程，将国内普惠金融的“数字化进程”推向新高度。

具体而言，这些平台引入大量最新科技，挖掘借款人全方面数据信息并建立关联，让更多借款人拥有建立信用与获得信用借款资金的机会，解决信用问题对国内普惠金融发展的掣肘。

与此同时，AI身份识别、智能服务、安全防护、大数据风控、KYC等最新科技在移动端得到广泛应用，也直接帮助互联网金融服务平台大幅提升产品创设与管理能力，为众多借款人与出借人提供更安全、便捷、个性化的金融服务。

这些最新科技之所以能在国内普惠金融数字化变革进程发挥巨大的协同效应，还离不开海量数据的积累——比如宜信10余年的个人借款咨询服务领域数据积累，帮助宜人贷充分发挥金融服务科技优势，构建一整套强大的风控模型，实现最快几分钟审批、30分钟极速资金到账的普惠金融服务体系，既不影响借款人消费过程的体验，还能满足借款人个性化的金融服务需求，提升他们的消费能力。

数据与科技的双轮驱动，推动国内普惠金融发展很快从“数字化”进入“共享化”阶段，即通过不同平台在数据、风控、场景方面的共享，推动普惠金融从普到惠发展，即最大限度提高用户获得普惠金融服务的效率同时，尽可能降低用户获取普惠金融的各类成本。

作为行业头部平台，宜人贷在普惠金融共享化时代同样“身先士卒”——作为首批加入中国互联网金融信用信息共享平台的互金平台，宜人贷从2016年10月至今，每个月都会向信用信息共享平台上报借款人征信数据，包括用户身份信息、借款额度、是否逾期等，且相关数据每月更新，如今累积上报数百万条个人信用记录，为行业完善个人征信体系提升风控能力做出很大的贡献。

强监管时代下的合规经营征途

林子大了，什么鸟都会有。

随着国内普惠金融的迅猛发展，一些动机不纯的个人与机构纷纷打着普惠金融的旗帜，开设所谓的互联网金融服务平台，暗中玩转资金池、自融、借新还旧、非法集资等违规手法，向公众募集大量资金“为己所用”，一旦东窗事发则跑路逃避责任，引发相关部门对互联网普惠金融行业从严监管。

从2015年起，国内普惠金融产业进入了强监管与合规运营时代。对很多互金平台而言，能否抵御行业波动带来的经营冲击，能否守住合规经营底线抵御诱惑，能否强化风控与稳健经营能力，俨然成为他们能否在行业洗牌大浪潮里脱颖而出的关键因素。

“在过去数年行业波动期间宜人贷始终秉承一个信念，就是监管不但不会影响普惠金融的发展前景，还能让行业发展步伐走得更稳更好。”

从那一刻起，宜人贷积极拥抱监管——除了明确自身的信息中介身份，将业务聚焦在帮助借款人和出借人对接需求与撮合交易；宜人贷还继续坚持开业以来的小额分散出借、专业个人非抵押类信用线上借款服务业务。

与此同时，宜人贷迅速与广发银行签订资金存管协议，跻身最早一批实现第三方资金存管的互联网金融服务平台。

去年6月起，宜人贷作为首批代表，正在实时对接百行征信，向后者系统全面、准确、及时地报送共享征信信息。而百行征信则对信用信息进行采集、整理、保存和加工，向接入机构提供更完善的信用信息查询及相关增值服务。

今年1月，中国司法大数据研究院与中互金协会企业代表合作签约，正式开通面向宜信等12家互金会员企业的涉诉数据查询系统，进而有效提升接入平台的风险管理水平，有助于行业风险防范与增强法律执行效力。

在业内人士看来，正是多方资源的协同整合，让宜人贷等合规操作平台不但具备更丰富的信用借款共享数据，进而降低行业风险管理成本，还对推进中国信用体系健全发挥长期积极的作用。

海外上市力争境内外“认可”

值得注意的是，2015年以来众多国内互金平台积极寻求海外上市，通过接受中国相关部门与美国SEC的双重监管，证明自身的合规运营能力。

2015年8月，宜人贷在业界率先登陆美国资本市场，成为国内首家实现海外上市的互联网金融服务平台。

作为第一家吃螃蟹的平台，宜人贷面临不少挑战，一方面需要向海外投资机构证明自身的业务合规性，另一方面又要让他们坚信中国普惠金融产业的广阔发展空间。

所幸的是，宜人贷的成功海外上市，无疑让海外资本市场对中国互联网普惠金融平台业务模式可持续性与业务成长空间有了清晰深入的了解，为众多平台相继登陆海外资本市场做了良好的铺垫。

某种意义而言，如今众多互联网金融平台成功海外上市，既表明海外资本市场对中国普惠金融产业的持续看好，又给国内互金行业增添了不少信心，激励众多平台积极满足监管要求争取备案，以赢得更长远的发展空间。

在力争备案与强化合规运营同时，中国互联网普惠金融所取得的一系列成绩与技术优势，同样备受知名国际金融媒体关注。

在素有“金融界奥斯卡”之称的《亚洲银行家》颁奖典礼上，宜人贷在2017年与2018年连续获得“中国最佳网贷平台”（Best Peer-to-Peer Lending Platform in China）与“最佳网贷平台”(Best Lending Technology or Platform)的奖项。

这些奖项的获得，一方面是国际金融媒体对中国普惠金融行业近年迅猛发展的肯定，另一方面也标志着中国互联网普惠金融平台积极引入人工智能、大数据、机器算法等最新科技，在精准获客、风险评估、平台运营、客户体验等全流程环节迭代优化方面的成就，已经走在全球普惠金融行业发展的前沿。

“更重要的是，宜人贷等国内互联网普惠金融平台不再局限在网络信用借款领域，而是借助技术输出与跨界合作，形成网贷业务、线上财富管理、赋能平台的三驾马车式新发展业态，引领普惠金融进入智能化时代。”

探索智能化时代跨界合作新路径

如果前些年国内互联网普惠金融的迅猛发展，主要得益于“1.0数字化”与“2.0共享化”的业务变革驱动，那么在当前各类智能技术崛起的年代，普惠金融发展要更上一层楼，需要借助“3.0智能化”的扶持。

在3.0智能化时代，跨界合作+赋能平台成为普惠金融持续发展的主旋律。其中包括互联网金融服务平台变身金融服务科技平台，向传统金融机构输出最新的风控、系统运营、获客技术，帮助后者构建强大的零售业务与消费金融竞争力，实现共同发展。

以及金融服务科技平台与传统金融机构携手在流量分发、数据积累与分析、智能营销、用户触达等方面开展合作，通过科技赋能共同推进精准获客，提高运营效率，降低获客成本，实现合作双赢等。

这意味着在当前3.0智能化时代，普惠金融产业的新竞争壁垒正在悄然浮出水面。其具体表现在三大方面：

一是金融服务科技平台通过跨界合作引入相对低价的银行资金，令自身消费金融信用借款业务风险定价更具竞争力，从而吸引更多优质借款人改善信用借款质量，帮助金融服务科技平台在行业动荡环境下增强稳健经营实力。

二是跨界合作“赋能”金融服务科技平台构建更多元化的消费信用借款场景，从而获得新的业务发展空间，助力平台在行业洗牌过程依然保持可持续健康发展。

三是金融服务科技平台积极通过跨界合作模式，获取大量最新的深度学习智能技术与大数据分析能力，从而比其他平台更早洞察细分消费金融业务风险并及时采取风险防范措施，就能最大限度抵御行业波动所带来的信用风险负面冲击，赢得众多出借人与合作机构信任。

对行业头部平台而言，这无疑是一次巩固自身业务优势获取未来业务巨大发展空间的新机遇。不过，行业头部平台要把握这次新机遇，既需要跨界合作+赋能平台的先发优势，更得依靠自身智能化运营的综合实力。

早在2017年3月，宜人贷率先在业界发布金融服务科技能力共享平台YEP，向行业合作伙伴输出科技、风控以及获客等金融能力。如今YEP平台已服务70余家银行、保险、持牌消费金融公司等机构伙伴。

不过，技术输出+跨界合作能否成功，关键在于能否将金融服务科技行业的四大核心能力，即金融服务产品设计能力、客户获取能力、风险控制能力，金融服务科技合作运营能力有针对性地输出，从而解决当前客户获取成本高、风控成本高、客户体验差等普惠金融行业发展过程的诸多痛点，从而为消费金融的资金方、场景方进行科技赋能，共同服务实体经济。

这对金融服务科技平台的综合运营能力提出了很大的考验。以宜人贷与新网银行的合作为例，目前双方已结合广泛的应用场景，以大数据、云计算、人工智能等技术在金融科技领域的创新应用为基础，共同推动流量分发、数据积累与分析、营销智能化、用户触达等多个业务链条的能力共享和技术升级。

事实上，在3.0智能化与跨界合作时代，金融服务科技平台能否赢得更大的发展机会，还取决于平台的社会责任——只有将普惠金融与服务实体经济、造福民众紧紧联系在一起，才能赢得更多金融机构的合作青睐同时，让各项跨界合作业务在满足监管要求下实现“阳光化”快速成长。

去年，宜人贷联合金融城、新金融联盟、上海银行等近60多家机构，共同发起了“践行责任金融联合倡议”活动，倡议所有从事金融业务的机构，负担起自身应付的责任，共同构建负责任的金融体系，推动行业稳定健康发展。

“其实，宜人贷一路走过7载，同样在做一件正确且不容易的事。”这位宜人贷高层坦言。但这条路走下来尽管艰辛，每位宜人贷员工都过得很充实，很自信。